E-109 – Die Tücken von Leasingverträgen

[0:00] Müssen Leasingraten weiterhin gezahlt werden, wenn das Auto nicht mehr fahrbar ist und ich somit auf einen Ersatz ausweichen muss oder gar kein Auto mehr habe? Diese Frage und noch viele mehr beantworten wir in dieser Folge.

[0:13] Hallo, das ist mir Lena, herzlich willkommen im Podcast «Kaffee und Paragrafen». Heute weiten wir uns an einem Thema, das heisst Leasingvertrag. Wir wollen mal ein bisschen dem auf den Grund gehen, was eigentlich ein Leasingvertrag ist, was auch in Tücken dabei sind und wieso es eben nicht einfach nur ein Kauf auf Raten ist, sondern dass sehr viel mehr dahinter ist. Hi Ursina. Hoi, Milena. Ich hoffe, ich habe das korrekt gesagt bei den Einleitungen. Hoi, tipptopp. Weil es ist ja wirklich noch so ein bisschen tricky. Man hat ja bei Leasing manchmal so ein bisschen, oder es wird halt auch noch gerne als Ausdruck für Ratenzahlung verwendet, ein Leasing, aber es ist halt am Schluss nicht vertraglich. Es ist ja eine andere Konstellation als einen Kredit, den man in Raten zurückzahlt oder etwas, was man auf Raten zahlen kann. Weil die Besitzverhältnisse ja ganz andere sind, oder? Genau, ja. Und das ist eigentlich schon die grundsätzliche grosse Unterscheidung zwischen ich kaufe von etwas auf Pump und etwas auf Kredit. Das kann man ja zum Beispiel bei Fahrzeugen auch. Das ist ja so. Aber die Frage ist immer, wer ist Eigentümer von diesem Gegenstand? Jetzt mal beim Leasing gehen wir grundsätzlich ein Fahrzeug aus. Ich glaube, das ist so ein bisschen die Standardvariante des Leasing. Wird vor allem bei den Fahrzeugen verwendet, gibt es natürlich auch in anderen Sachen, wie zum Beispiel große Drucker, Scanner und Geräte zum Teil auch geleistet werden. Aber jetzt grundsätzlich bei einem Fahrzeug, wenn wir das ein bisschen unterscheiden wollen, dann reden wir bei einem Fahrzeugleasing davon, dass ich das Fahrzeug brauche, ich bin der Nutzer.

[1:39] Aber das Fahrzeug gehört weiterhin dem Leasinggeber. In den meisten Fällen ist das eine Bank, das Bankinstitut, viel von der grossen Marke heisst, wie ihre eigene Finanzabteilung, wenn er die Leasing regelt. Das heisst, ich brauche es, ich darf es fahren zu den Bedingungen, die im Leasingvertrag drin sind, aber es ist nicht mein Eigentum. Und dort fängt ja auch in diesem Sinne der Anfang vom Ende an, wenn es dumm kommt, oder? Genau.

[2:06] Beim Kaufvertrag auf Raten ist es eben so, dass du das Eigentum eigentlich grundsätzlich schon hast. Du bist einfach das am Abzahlen. Es gibt aber auch der gewisse Klammerbemerkung, AGBs, die sagen, sie haben Eigentumsvorbehalt, bis es komplett gezahlt ist. Ja, also das heisst, sie könnten, wenn du nicht mehr kannst, die Rate zahlen, könnten sie das holen und dann für das Geld machen und mit dem deine Rate begleichen. Aber dort ist es ja per se, auch wenn der Leasingvertrag ausläuft, gehört es dir immer noch nicht. Genau. Das ist natürlich auch beim Leasing. Und der mit dem Eigentum, der hat mehrere Tücken. Das kann man mir vorstellen. Was sich gewisse Leute auch nicht bewusst sind, habe ich manchmal das Gefühl, dass man ein Fahrzeug bekommt, das heisst hier, du darfst es brauchen. Das ist der monatliche Zinn, sodass du das zahlen musst. Das wird meistens berechnet mit Anfangswert, Schlusswert, wie viele Kilometer das dann macht. Zusammen gerade beim Fahrzeug spezifisch. Und dann wird ein bisschen berechnet, wie gross ist der Wertverlust. Und dann wird dann in den monatlichen Reisingraten, die du nachher zahlen musst, zusammen mit Zinsen logischerweise. Aber es heisst nicht, dass du dem Auto etwas ändern kannst. Also auch wenn du jetzt das Gefühl hast, ja, das Auto wird noch cooler ausgesehen, in einer anderen Farbe, oder wir müssen ja noch einen Spoiler drauf oder irgendetwas.

[3:24] Das dürftest du theoretisch nicht machen und wenn es dir Eigentümer mitbekommt, darf er von dir verlangen, dass du alles wieder zurücknimmst und wieder im Originalzustand herstellst. Ich kann alles wieder zurückbauen, weil er deine Optimierungen doch nicht so lässig gefunden hat. Genau, wenn man etwas ändert, sicher mal bevor man irgendetwas macht, mit dem Eigentümer schauen, ob es überhaupt eine Option ist, ob es eine Möglichkeit ist. oder sich halt einfach immer bewusst sein, es muss je nachdem wieder alles zurückgebaut werden.

[3:55] Weil selbst wenn man der Gedanke hat, ich möchte es rauskaufen, ist ja das nicht per se, dass man das auch kann. Dann kommt es auf die vertraglichen Regeln an. Der Leasingvertrag ist für die Zeitdauer, in der das Leasing läuft. Also man muss die manatlichen Zinsen zahlen, also im Leasingraten. Und nachher ist der Vertrag fertig. Das heisst, zu diesem Zeitpunkt geht das Auto wieder zurück zum Leasinggeber, also zur Bank. Und das hast du mit dem Auto nicht mehr zu tun. Du hast kein Anrecht darauf, dass du das Auto rauskaufen kannst. Es ist oftmals so in Praxis, dass man es dann anbietet, wenn das Leasing ausläuft. Kann es sein, dass dann ein Kaufvertrag entsteht, wo man sagt, okay, zu dem Restwert, zu den Bedingungen. Macht ja auch irgendein Sinn, oder wenn jetzt die Person Interesse hat, dann muss man ja nichts mehr gross machen. Genau. Es ist einfach nur ein bisschen heikel, wenn man jetzt eine gewisse Anzahl Kilometer im Begriff hat in dem Leasing und fest damit rechnet, dass man das Auto dann rausnehmen kann und kaufen, fix für sich. Und dann funktioniert das nicht, weil sie vielleicht das Alter weiterverleisen oder weiterverkauft haben, schlussendlich ist es ihr Seigentum, dass sie damit machen können, was sie wollen. Und dann muss man diese Kilometer zahlen.

[5:08] Ja, das ist dann suboptimal, denn es heisst, Da muss man schauen, was im Vertrag festgehalten ist, wie viel ein Mehrkilometer kostet und wenn das sehr viel mehr sind, kann das gerade eine Stange Geld ausmachen. Genau, und das Gleiche ist natürlich auch, wie man jetzt gesagt hat, wenn du irgendetwas angebaut oder umgebaut hast an diesem Fahrzeug und du rechnest damit, ich kann es kaufen, ich muss es nicht mehr retour, also ich muss es nicht wieder umbauen, ich muss es nicht wieder zurückbauen, ich muss es nicht wieder abnehmen. Und dann plötzlich heisst es, ja, wir haben es jetzt jemand anderem angebauten, ja.

[5:37] Ja, suboptimal, aber per se, jetzt von wegen rauskaufen, manchmal kann es ja passieren, dass ich das Auto, also wenn ich den Leasingbetrag auflöse muss, weil, keine Ahnung, ich plötzlich kein Geld mehr verdiene, weil ich in eine Arbeitslosigkeit falle und dadurch, wenn ich eine Geld zur Verfügung habe und es einfach nicht mehr reicht, oder, keine Ahnung, für schienste Gründe, ich will auswandern und brauche es nicht. Wie läuft eigentlich das, wenn ich jetzt finde, ich habe das Auto jetzt für fünf Jahre geliest und nach zwei Jahren will, kann ich, was auch immer nicht mehr. Geht das und was sind dort so etwas? Ich gehe mal davon aus, dass die auch nicht ganz ohne werden zu sein. Die meisten Leasingverträge haben tatsächlich eine Ausstiegsklausel, die es möglich gibt, frühzeitig aus dem Vertrag auszureten. Es ist einfach so, dass das mit sehr hohen Kosten verbunden ist. Es gibt dann eine Rechnung, die die Garage und die Leasinggeber machen, wo sie anschauen, wie viel Geld sie jetzt verlieren, dadurch, dass das Leasing vorzeitig aufgelöst wird. Und das wird dir dann eigentlich auch sozusagen verrechnet. Und das heisst, meistens kommen da recht grosse Beträge auf einen zu, wo man natürlich auch auf einen Schlag muss zahlen. Nicht wie die Leasingrate pro Monat, sondern dann plötzlich heisst es, ja okay, für die restlichen drei Jahre das und das mit diesen Kosten und dann musst du vielleicht ein zweistelliger Tausender Betrag herlegen, damit du aus dem Leasingvertrag rauskommst. Ui.

[6:53] Ja, das hat ja nicht jeder gerade auf der hohen Kante und ist ja oftmals auch das Geld Sorge ein Problem, weil man es nicht mehr will und dann gerade so viel Geld zahlen muss, ist dann nicht das wäre cool. Dann kann man das Leasing dann einfach jemandem übertragen, sodass das in dem Sinn, nicht aufgelöst werden muss, sondern jemand anderes, das kann mitternutzen. Oder ist das auch wiederum schwierig? Ich nehme an, da sind Leasinggeber offen damit, dass man das Leasing übertragen kann. Für sie ist es ja vor allem wichtig, dass irgendjemand bezahlt.

[7:24] Die Person ist im Idealfall gut aufgestellt mit der Finanzen und kann das auch tragen, dass man das dort einfach erfüllt. Genau. Wahrscheinlich so ähnlich wie ein Nachmieter. Nicht jeden, aber wenn er die Aussetzungen erfüllt, dann ja. Also ich kann mir nicht vorstellen, dass die Leasinggeber tatsächlich gezwungen sind, dass sie es akzeptieren, dass es überträgt wird. Aber ich sage jetzt mal, in den meisten Fällen, wenn es zum Beispiel gerade darum geht, ich kann es nicht mehr leisten oder ich wandere aus, aber ja jemand anderes, der es übernimmt, dass eigentlich dort niemand sträubt. Also es gibt ja immer die Kontrolle, die die Leasinggeber müssen machen, wo du deine aktuelle finanzielle Situation darlegen musst, mit Einkommen, Ausgaben. Wegen der Überschuldung. Genau, geht ja auch mit dem Kreditgesetz und so, wenn ich sage, ja, kannst du dir das überhaupt leisten? Und ich nehme jetzt an, wenn jetzt da jemand kommt und sagt, ich kann es nicht mehr nehmen, aber ich hätte jetzt da jemanden, der es automatisch übernehmen würde und der hat gute Kreditwürdigkeit. Ja, eben, dann habe ich das Gefühl, das hätte keinen Grund, dass ich jetzt da irgendjemand streibt dagegen. Also wäre das durchaus ein Aufsag an dieser Stelle. Was ja auch kann passieren, und über das haben wir noch nicht geredet, an meinem Vorsprecher über geredet, ist, dass so ein kleines Auto auch kaputt gehen kann und dann über längere Zeitraum her zum Beispiel nicht mehr fahrtüchtig ist. Und das ist ja auch noch etwas blöd. Ja, weil das Leasing läuft fröhlich weiter während dieser Zeit. Der Leasingvertrag ist nicht daran gebraucht, ob das Auto fahrtüchtig ist oder nicht. Das Leasing ist nicht daran gebraucht, ob du einen Unfall gemacht hast.

[8:51] Die meisten Fahrzeuge müssen Vollgas gehen. Das ist auch noch ein Kostenpunkt. Weil Vollgasgaufsicherungen, die gewisse Geld, sind nicht ganz günstig.

[9:03] Aber es kann natürlich sein, wenn es grob Fahrlässig geht, dann soll dann die Vollgasgaufsicherungen sagen, die zahlen nichts. Und dann hat man einen Totalschad an ein Auto, man hat das Auto nicht mehr, aber die Leasingraten sind nach wie vor geschuldet. Weil der Leasingvertrag läuft weiter und das heisst nirgendwo, das Auto muss fahrtüchtig sein. Das heisst nirgendwo, dass sie dir ein neues Auto herstellen, wenn etwas passiert. Sie sind in dem Sinne nur für die Finanzierung verantwortlich und nicht für die Fahrtüchtigkeit. Genau, sie finanzieren einfach das Auto, das du gewählt hast am Anfang, wir machen einen Vertrag darüber, wir zahlen das Auto, du zahlst uns die Nutzung einfach in den Raten retour und alles andere ist ja eigentlich das Problem vom Nutzer, also in dem Sinne vom Leasingnehmer. Und das haben wir halt auch, dass viele Leute, also ich sehe das auch nicht mehr, ist extrem mit hohen Kosten verbunden. Weil man hat den Nutzen und die Leasingraten sind tendenziell sehr hoch. Man hat nachher den ganzen Service, den man selber finanzieren muss, die ganzen Kosten, die es sonst gibt, sei es also Strassenverkehrssteuer, die Volksgasgaben muss übernehmen werden, Reparaturen, all das geht zu Lasten des Leasingnehmern. Also Leasinggeber gibt dort nichts mehr dran, der sagt einfach hier auf der Befinanzierung. Und wenn dann mal etwas passiert, sagen die weiterhin, wir haben einen gültigen Vertrag und du musst Es ist fröhlich weiterzahlen. Ja, und wahrscheinlich, wenn man sich noch uneiig ist, wieso der Schaden überhaupt standgekommen ist, dann geht es sowieso noch mal länger, weil wir jetzt zuerst mal noch untersuchen müssen, wieso das passiert.